Cartes de crédit - à vous de choisir : Frais de service sur les transactions effectuées par carte de crédit

Frais de dépassement de limite

Votre limite de crédit est le montant maximal que vous pouvez dépenser au moyen de votre carte de crédit. L'émetteur de la carte de crédit détermine votre limite de crédit d'après le type de carte que vous avez (standard, or ou platine), vos antécédents en matière de crédit et votre revenu. La limite qui vous est donnée est incrite sur les relevés mensuels que vous recevez.

La décision d'accepter les transactions que vous pouvez effectuer au-delà de la limite qui vous est donnée revient à l'émetteur de votre carte de crédit. Habituellement, ce genre de décision est prise au cas par cas. Si vous dépassez votre limite de crédit, vous pourriez devoir payer des frais. Ces frais varient d'un émetteur à un autre. L'émetteur de cartes de crédit doit vous indiquer, par écrit, quels sont ces frais au moment où vous obtenez votre carte. Cette information est contenue dans le contrat de crédit que l'émetteur de carte vous remet. Sachez toutefois qu'il ne vous avertira pas que vous êtes sur le point de dépasser votre limite de crédit au moment où vous effectuerez une opération. Il est de votre devoir de surveiller votre solde et de vous assurer de ne pas dépasser la limite de crédit qui vous est attribuée.

Si vous pensez que vous allez dépasser votre limite de crédit — par exemple, si vous songez à faire un gros achat — et que vous savez que vous serez en mesure de payer votre facture de carte de crédit à l'échéance, ce pourrait être une bonne idée de demander à l'émetteur de votre carte d'augmenter votre limite de crédit, pour vous éviter de payer des frais de dépassement de limite.

Si vous avez du mal à limiter vos dépenses par carte de crédit, vous pouvez demander à l'émetteur de votre carte de bloquer toute opération qui dépasse votre limite afin d'éviter de payer des frais de dépassement de limite. Certains émetteurs de cartes de crédit le feront, si vous le leur demandez. Par contre, d'autres pourraient ne pas offrir ce service. Cependant, même s'ils l'offrent, il se pourrait que certains types de transactions soient traitées, et ce, même si elles dépassent la limite de crédit approuvée. La raison en est la suivante : certaines ventes — habituellement d'articles d'un prix peu élevé — sont acceptées sans que l'émetteur en soit avisé au moment de la vente.

Cas dans lesquels vous ne devriez pas payer de frais de dépassement de limite : retenues temporaires

On entend par retenue temporaire le montant que les commerçants peuvent retenir sur votre carte de crédit pour s'assurer que vous êtes en mesure de payer les biens ou les services que vous obtenez avant de payer. Par exemple, lorsque Steve se rend à une station-service et utilise sa carte de crédit pour payer à la pompe, le commerçant fait une retenue temporaire de 100 $ pour être sûr que Steve dispose d'un crédit suffisant pour payer l'essence. Steve achète pour 20 $ d'essence, ce qui laisse 80 $ de retenue temporaire inutilisée. Après un certain temps, la fraction inutilisée de la retenue temporaire sera débloquée.

D'après la loi, vous ne devriez pas payer de frais de dépassement de limite attribuables aux retenues temporaires sur votre carte de crédit, lorsqu'elles sont la cause du dépassement de votre limite de crédit. Par exemple, Steve peut encore dépenser 90 $ avant d'atteindre sa limite de crédit. Il utilise sa carte pour acheter 20 $ d'essence, et une retenue temporaire de 100 $ s'applique à sa carte. Dans ce cas, il ne devrait pas payer de frais de dépassement de limite.

Par contre, ce n'est pas le cas si Steve dépasse sa limite de crédit sans la retenue temporaire. Par exemple, Steve peut encore dépenser 10 $ avant d'atteindre sa limite de crédit. Il utilise sa carte de crédit pour acheter 20 $ d'essence et une retenue temporaire de 100 $ est appliquée à sa carte. Dans ce cas, il devrait payer des frais de dépassement de limite car, même sans la retenue temporaire, il aurait dépassé sa limite de crédit de 10 $.