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Cartes de crédit - à vous de choisir : Frais de service sur les transactions effectuées par carte de crédit
Frais d'avance de fonds
Vous devez payer des frais, que l'on appelle des « frais d'avance de fonds », chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit pour retirer des fonds à un guichet automatique de votre succursale bancaire, en utilisant votre numéro d'identification personnel, ou lorsque vous utilisez des « chèques de dépannage ». Pour en savoir plus, voir la section Chèques de dépannage.
Une avance de fonds portée à votre carte de crédit peut être un moyen pratique et instantané d'avoir de l'argent. Par contre, il faut savoir que des intérêts sont facturés immédiatement au moment où vous retirez l'argent. Étant donné que les avances de fonds peuvent être un mode d'emprunt coûteux, vous devriez toujours examiner les autres options qui s'offrent à vous, par exemple un prêt personnel ou une marge de crédit.
De plus, si vous retirez de l'argent à un guichet automatique qui n'appartient pas à l'émetteur de votre carte de crédit, vous pourriez devoir payer des « frais de commodité » imposés par l'exploitant du guichet.
Les frais d'avance de fonds peuvent être :
- un montant fixe (habituellement 1,25 à 5 $);
- un pourcentage du montant retiré (habituellement 1 à 4 %);
- un montant fixe, ainsi qu'un pourcentage.
Il est fréquent que des frais minimaux et maximaux, variant entre 1,25 $ et 10 $, soient facturés pour les avances de fonds. Il faut aussi savoir que pour certaines cartes, les frais facturés pour les avances de fonds peuvent n'avoir aucune limite.
Notez la fréquence de vos avances de fonds et vérifiez les frais et les intérêts qu'impose l'émetteur de votre carte de crédit, car ceux-ci varient d'un émetteur à un autre. Avant d'obtenir une avance de fonds, lisez attentivement toutes les conditions énoncées dans votre contrat de carte de crédit.
Essayez de payer le maximum de votre solde, dès que possible. Vous n'êtes pas obligé d'attendre de recevoir votre relevé avant de commencer à effectuer des paiements pour rembourser une avance de fonds.
Les exemples qui suivent montrent diverses façons dont les émetteurs de cartes de crédit appliquent les frais d'avance de fonds.
M. Tremblay a une carte de crédit avec un taux d'intérêt annuel de 19,5 %. Il paye son solde au complet 27 jours après la date de la première avance de fonds. M. Tremblay retire le même montant d'argent, à des dates différentes, en utilisant trois modes de retrait différents. (Remarque : Dans tous les cas, l'intérêt s'applique à partir de la date où l'on obtient l'avance de fonds.)
Exemple 1 : Frais à taux fixe (options A, B et C)
L'émetteur de la carte de crédit de M. Tremblay prélève des frais fixes de 2,50 $ pour une avance de fonds.
Option A : Retrait le 1er jour du mois
M. Tremblay retire 1 000 $ d'un guichet automatique au moyen de sa carte de crédit, le premier jour du mois. Ce retrait lui coûte des frais fixes de 2,50 $, auxquels s'ajoute l'intérêt sur l'avance de fonds. Il paie des intérêts sur toute la période, à compter de la date à laquelle il retire l'argent jusqu'à la date à laquelle il paie son compte.
| Option A | |
|---|---|
| Avance de fonds | 1 000,00 $ |
| Frais d'intérêt | 14,42 $ |
| Frais d'avance de fonds | 2,50 $ |
| Total | 1 016,92 $ |
Option B : Retraits le 1er et le 15e jours du mois
M. Tremblay retire 500 $ à deux reprises au cours du mois. Il doit payer des frais d'avance de fonds plus élevés (5 $ en tout pour les deux avances de fonds), mais les frais d'intérêt sont moins élevés car l'intérêt est calculé à compter du premier jour du mois pour la première avance de fonds et à compter du 15e jour du mois pour la deuxième avance de fonds, jusqu'au règlement du compte. En d'autres mots, l'intérêt n'est pas calculé à partir du premier jour du mois pour les deux avances de fonds.
| Option B | |
|---|---|
| Avance de fonds | 1 000,00 $ |
| Frais d'intérêt | 10,68 $ |
| Frais d'avance de fonds | 5,00 $ |
| Total | 1 015,68 $ |
Option C : Retraits le 1er, le 8e, le 15e et le 22e jours du mois
M. Tremblay retire 250 $ toutes les semaines, pendant quatre semaines consécutives. Il doit payer des frais d'avance de fonds plus élevés (10 $ en tout pour les quatre avances de fonds effectuées séparément), mais les frais d'intérêt sont moins élevés, car les intérêts s'appliquent seulement à compter de la date de chaque avance de fonds au cours du mois.
| Option C | |
|---|---|
| Avance de fonds | 1 000,00 $ |
| Frais d'intérêt | 8,82 $ |
| Frais d'avance de fonds | 10,00 $ |
| Total | 1 018,82 $ |
Dans cet exemple, l'option B est le moyen le plus économique d'obtenir une avance de fonds.
Exemple 2 : Frais établis selon un pourcentage (options A, B et C)
L'émetteur de la carte de crédit de M. Tremblay facture des frais d'avance de fonds de 1 %. Des frais minimaux de 5 $ s'appliquent, mais il n'y a pas de frais maximaux.
Option A : Retrait le 1er jour du mois
M. Tremblay retire 1 000 $ à un guichet automatique au moyen de sa carte de crédit. L'avance de fonds lui coûte 10 $ (1 % de 1 000 $) auxquels s'ajoutent les frais d'intérêt, qui s'appliquent immédiatement à compter de la date de l'avance de fonds jusqu'à la date à laquelle le solde est complètement remboursé.
| Option A | |
|---|---|
| Avance de fonds | 1 000,00 $ |
| Frais d'intérêt | 14,42 $ |
| Frais d'avance de fonds | 10,00 $ |
| Total | 1 024,42 $ |
Option B : Retraits le 1er et le 15e jours du mois
M. Tremblay retire 500 $ à deux reprises au cours du mois. Il paie les mêmes frais d'avance de fonds à la fin du mois (10 $ en tout), mais les frais d'intérêt sont moins élevés, car il ne paie des frais d'intérêt qu'à compter de la date à laquelle l'avance de fonds a eu lieu — une au début du mois et l'autre au milieu du mois — jusqu'à ce qu'il rembourse complètement le solde de son compte de carte de crédit.
| Option B | |
|---|---|
| Avance de fonds | 1 000,00 $ |
| Frais d'intérêt | 10,68 $ |
| Frais d'avance de fonds | 10,00 $ |
| Total | 1 020,68 $ |
Option C :Retraits le 1er, le 8e, le 15e et le 22e jours du mois
M. Tremblay retire 250 $ chaque semaine, pendant quatre semaines consécutives. Il paie des frais d'avance de fonds plus élevés à la fin du mois (20 $ en tout), en raison des frais minimaux de 5 $, mais les frais d'intérêt sont moins élevés car les avances de fonds sont étalées sur tout le mois. (Remarque : Même si 1 % de l'avance de fonds de 250 $ se chiffre à 2,50 $, M. Tremblay devra débourser les frais minimaux de 5 $ exigés, comme le prévoient les conditions de sa carte.)
| Option C | |
|---|---|
| Avance de fonds | 1 000,00 $ |
| Frais d'intérêt | 8,82 $ |
| Frais d'avance de fonds | 20,00 $ |
| Total | 1 028,82 $ |
Dans cet exemple, la deuxième option est le moyen le plus économique d'obtenir une avance de fonds.
Comme le montrent ces exemples, il est important de comprendre la méthode qu'utilise l'émetteur de cartes de crédit pour établir les frais d'avance de fonds. Selon les frais de votre carte de crédit et le montant de votre retrait, si vous étalez vos avances de fonds sur une période donnée, il se peut que vous économisiez.
Il est également important de tenir compte du taux d'intérêt que vous payez sur les avances de fonds. Dans les exemples donnés, le fait d'obtenir deux avances de fonds séparées était l'option la plus rentable, en raison des frais et du taux d'intérêt applicables à la carte de crédit de M. Tremblay. Les frais et le taux d'intérêt peuvent varier d'une carte de crédit à une autre, et d'un émetteur de cartes à un autre.
Transferts de solde
Un transfert de solde consiste à transférer le montant que vous devez sur une carte de crédit à une autre. Un transfert est également considéré comme une avance de fonds, et vous pourriez devoir payer des frais d'avance de fonds ainsi que des frais d'intérêt pour ce type d'opération.
Paiement de factures au moyen d'une carte de crédit
Certains émetteurs de cartes de crédit peuvent également considérer les paiements de factures (par exemple pour un téléphone cellulaire, le câble et les services publics) effectués au moyen d'une carte de crédit à un guichet automatique, à une succursale bancaire, par téléphone ou par Internet, comme une avance de fonds et, par conséquent, ils peuvent facturer des frais d'avance de fonds. Pour éviter de payer de tels frais en effectuant vos paiements de factures avec votre carte de crédit, vous pouvez opter pour des paiements préautorisés sur votre carte. Étant donné que ce type de paiement est habituellement considéré comme un achat et non pas comme une avance de fonds, vous bénéficierez d'une période sans intérêt. Toutefois, ce ne sont pas toutes les entreprises qui permettent à leurs clients de faire des paiements préautorisés par carte de crédit.
Chèques de dépannage
Les chèques de dépannage que vous recevez par la poste sont des chèques tirés sur une carte de crédit et sont habituellement traités de la même façon que les avances de fonds. Les émetteurs de cartes de crédit présentent souvent ce type de chèque comme un moyen facile de payer vos factures et d'obtenir un supplément d'argent. Certes, ce type de chèque peut sembler commode, mais il peut vous coûter très cher, car les frais d'intérêt sont facturés immédiatement. Si vous recevez ce genre de chèque, par exemple dans le cadre d'une offre spéciale, assurez-vous de lire et de comprendre toutes les conditions qui y sont associées.
Pour en savoir plus sur d'autres types de transactions qui sont habituellement traitées comme des avances de fonds, veuillez consulter la section intitulée Frais pour achats de virements télégraphiques, mandats, gageures, billets de loterie et jetons de casino.
