Cartes de crédit - à vous de choisir : Frais de service sur les transactions effectuées par carte de crédit

Frais annuels

Certaines cartes de crédit entraînent des frais annuels. Souvent, les frais annuels vous permettent d'obtenir des récompenses et des avantages additionnels, ou encore un taux d'intérêt moins élevé. Veuillez trouverez une liste des cartes de crédit avec ou sans frais annuels dans la publication de l'ACFC intitulée Cartes de crédit : à vous de choisir. Cette publication est disponible en version électronique sur le site Internet de l'Agence au www.acfc.gc.ca.

Vous devez habituellement payer les frais annuels une fois par an. Ils vous sont facturés sur le premier relevé mensuel que vous recevez après avoir obtenu votre carte de crédit ou à la date anniversaire où l'on vous a émis votre carte. Si vous ajoutez par la suite des options à votre carte, par exemple un programme de récompenses, les frais annuels sont habituellement calculés « au prorata » à partir de la date d'entrée en vigueur des changements apportés. Les prix établis au prorata sont des prix qui sont rajustés pour une période de temps plus longue ou moins longue que la période normale. Par exemple, si un service coûte habituellement 50 $ pour un an, et que vous demandez d'obtenir ce service vers le milieu de l'année, le prix établi au prorata — qui vous sera facturé — sera de 25 $.

Si vous décidez d'annuler une option couverte par les frais annuels, par exemple un programme de récompenses, vous pourriez ne pas être remboursé pour la période pendant laquelle vous n'avez pas utilisé cette option.

Si vous avez de la difficulté à payer le solde sur votre compte de carte de crédit, vous pourriez réaliser des économies en obtenant une carte à taux d'intérêt réduit, et ce, même si vous devez payer des frais annuels. En effet, la carte à taux réduit pourrait vous faire économiser un montant supérieur à celui des frais annuels. Plus le solde que vous reportez est élevé, plus vous pourriez économiser d'argent avec une carte à taux réduit, et ce, même si vous payez des frais annuels.

Par exemple, comparez une carte de crédit à taux réduit, qui offre un taux d'intérêt annuel de 9,99 % et prélève des frais annuels de 50 $, à une carte de crédit à taux régulier offrant un taux d'intérêt annuel de 19,99 %, mais pour laquelle vous ne payez aucuns frais annuels.

Si vous devez 500 $ sur votre compte, le coût réel de votre carte à taux réduit sera de 19,99 % par an, car :

• vous devez payer des frais annuels de 50 $ (qui représentent 10 % de 500 $);
  
  
• vous devez payer des intérêts sur le solde dû, pour un an, au taux de 9,99 %;
  
  
• ce qui donne : 10 % + 9,99 % = 19,99 %.
  
  

Dans ce cas, la carte à taux réduit comportant des frais annuels n'est pas plus économique que la carte à taux régulier.

Par contre, si vous avez la même carte et que vous reportez un solde de 2 500 $ :

• vous devrez quand même débourser les frais annuels de 50 $ (équivalant à 2 % de 2 500 $);
  
  
• vous devrez payer les intérêts sur le solde dû, pour un an, au taux de 9,99 %;
  
  
• ce qui donne : 2 % + 9,99 % = 11,99 %.
  
  

Dans ce cas, la carte à taux réduit comportant des frais annuels vous donnera la possibilité d'économiser par rapport à la carte à taux régulier n'ayant pas de frais annuels.

Si vous avez souvent de la difficulté à payer votre solde, vous devriez envisager d'autres modes d'emprunt moins coûteux, par exemple un prêt personnel ou une marge de crédit.

Le tableau suivant vous montre combien vous pourriez économiser, selon votre situation.

Frais annuels	Solde reporté de l'année	Frais annuels (%)	Taux annuel appliqué à la carte de crédit (%)	Taux réel de la carte (%)	Coût des intérêts pour 365 jours	Économies comparativement à la carte sans frais
0 $	500 $	0	19,99	19,99	99,95 $
50 $	500 $	10	9,99	19,99	99,95 $	0 $
0 $	1 000 $	0	19,99	19,99	199,90 $
50 $	1 000 $	5	9,99	14,99	149,90 $	50 $
0 $	2 500 $	0	19,99	19,99	499,75 $
50 $	2 500 $	2	9,99	11,99	299,75 $	200 $
0 $	5 000 $	0	19,99	19,99	999,50 $
50 $	5 000 $	1	9,99	10,99	549,50 $	450 $